保险规划可以说就是风险转移!

  • 2020/10/13 10:10:32

导读:人这一生会遇到很多风险,要学习的是如何面对和处理风险。风险有很多种,大概分为:基础性风险、中端风险、高端风险。

人这一生会遇到很多风险,要学习的是如何面对和处理风险。

风险有很多种,大概分为:基础性风险、中端风险、高端风险。

基础性风险

就是一些意外、疾病这种属于基础性的风险,所以对应的险种就是意外险、重疾险、医疗险、寿险,或叫损失型风险。

1、意外险

意外险是保障意外最全的险种,触发条件必须是:突发的、非本意的、非疾病的;

通常情况下,市面上的意外险为了增加客户出险时的体验感,也会附加一些非核心风险保障。

保身故/伤残,给付。

保意外医疗,报销。

保意外住院津贴,给付。

保险规划可以说就是风险转移!

2、重疾险

主要用于罹患重疾后需要安心养病恢复而无法正常工作而导致的收入损失保障;

是固定的保额,给付。

保重大疾病,三种理赔标准:a.确诊即赔;b.达到预定的状态;c.实施了特定的手术。

保障责任包括重疾、中症疾病、轻症疾病、特定疾病(成人、孩子)、身故、全残、癌症

多次赔付、心脑血管疾病多次赔付等等。

关注重疾赔付次数、保障多长时间、保额大小、是否带身故责任、轻症豁免保费等。

3、医疗险

作为社会医保的补充,防止极端大病情况;以住院保障为前提,获得社保之外更为优质的医疗资源保障;全面覆盖医疗服务相关的所有需求;

小额医疗险:保额1万。保1万以内的住院医疗,包括意外和疾病,报销。

百万医疗险:保额100万、200万、300万等。保1万以上的住院医疗,包括意外和疾病,报销。

4、寿险

寿险与意外的身故部分重叠,寿险包括自然、意外身故,意外为纯意外身故;

是固定的保额,给付。

保障处于家庭责任重大时期的人群。

比如家庭顶梁柱,保障到退休年龄,65周岁、70周岁等。

覆盖家庭的房贷、车贷、欠款、家庭生活开支、孩子抚养教育费用、老人赡养费用等。

正所谓,留爱不留债;

中端风险

或者叫支出性风险,比如说教育、养老,都属于支出型风险,我们要用养老金和教育金来解决这样的风险。

年金保险

养老年金保险和教育年金保险合称为年金保险。

是固定的保额,给付。

用于规划现金流,比如给自己储备未来的养老金,孩子教育金规划等。

主险可以长期锁定较高的利率,也可以附加万能账户进行增值。

到约定的时间每月或者每年固定领取出来改善生活、教育等支出,也可以不领取转入附加的万能账户中进行二次增值。

高端风险

就是所有性风险,一般是对于中小企业主来说,他们的资产保全、财富传承这方面的风险。

所有性风险又称资产保全,通常用于家庭的特殊偏好规划。如,资产的定向传承。通常高净值家庭会通过定额终身寿险,或者增额终身寿险的保险工具并结合正确的保单设计来实现。

先做基础保障后做中端保障和高端保障,这是一个顺序,应该这样来规划。

购买保险的五大理念

先基础保障,后储蓄保障

人生有7张保单:意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育金、养老金、财富传承。那先买哪个,后买哪个很重要,如果顺序买反了,有可能是钱花了没有解决问题。因为保险是不能买错的,买错之后有可能就是十几年、几十年之后发现没有解决问题。因为风险没有发生,你是不知道你买错的,所以一定要先做基础保障。基础保障就是前四个保障性的保险:意外险、重疾险、医疗险和寿险,后做储蓄理财,然后做教育金、养老金和财富传承。基础保障和储蓄理财都很重要,没有说哪个更重要,都很重要,只是有个先后顺序而已。

先保大人,后保小孩和老人

保险的本质一定是保障经济来源者,也就是经济支柱。小孩和老人是不创造收入的,所以他的保障没有那么重要,因此一定是要先保大人。最好是一家三口、一家四口统一规划。如果一定要说先保哪个后保哪个,那肯定是要先保大人,后保小孩老人。

先保大风险,后保小风险

凡要上保险的这种风险一定是大风险,这种大风险一旦发生,可能整个家庭收入来源中断,陷入困境,所以这种大风险需要先转嫁出去。什么是大风险呢,比如重大疾病,身故、全残、老龄化也就是养老,这都属于大风险。因为老龄化时代到来之后,我们养老是一个很大的风险。60岁退休活到100岁,还有40年的时间,我们这一代人活到100岁,属于大概率事件。还有40年的时间如何度过,是一个非常严峻的问题,要提早做规划,这些大风险要先保。什么是小风险,什么头疼脑热、发烧、感冒门诊,一年花不了多少钱,所以选择风险自留就可以了,没有必要买保险。这就叫先保大风险后保小风险。

先保家庭第一经济支柱,后保第二经济支柱

这个逻辑就很清晰了,先保大人,两个大人有一个挣钱多,有个挣钱少,挣钱多的肯定要先保。如果同时保的时候,那么挣钱多的这个人一定保额要更高,这是跟他的收入、身份、情况相匹配,这个很重要。

先看条款,后看公司

很多老百姓都会忽视,其实正确的应该是,先看条款,后看公司,而很多老百姓是在购买过保险的过程中,只看公司,都不看条款。所以最后发现,理赔的时候很多问题。因为就听业务员这么说,但是条款他没有看,比如说条款里面有没有这个高发疾病?有没有各种坑,都没有看,赔的时候是按条款来赔,所以一定要先看条款,后看公司,这个非常重要。

做保险规划,就是做风险转嫁。

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